4 der größten Lügen die dir erzählt werden, wenn's um deine Finanzen geht

Rund um Geld und Geldanlage halten sich vor allem fünf Mythen, und fast alle sind aus Marketing entstanden, so wie der Slogan vom Frühstück als wichtigster Mahlzeit des Tages, der 1944 für Müsli erfunden wurde:

1. „Miete ist verschwendetes Geld, Kaufen ist immer günstiger.“ Die Aussage ist zu absolut. In einer Situation ist der Kauf finanziell besser, in einer anderen ist Mieten klar zu bevorzugen, je nach Preis, Lebensphase und Dauer. Das sagt dir nur fast niemand, weil sich mit „Lieber mieten“ kein Geld verdienen lässt. Ohne Finanzierung gibt es für die Bank keine Zinsen, Spesen und Bearbeitungsgebühren. Deshalb gibt es im Netz unzählige Miete-vs.-Kauf-Rechner, bei denen immer der Kauf gewinnt.
2. „Wenn du alles bei einer Versicherung hast, zahlt sie eher und du bekommst sooooo viel Bündelrabatt, dass nichts günstiger ist.“ Beides stimmt nicht. Ob ein Schaden gezahlt wird, entscheidet allein die Polizze. Brennt deine Wohnung aus und der Schaden von 50.000 € ist gedeckt, zahlt die Gesellschaft, egal ob du dort einen oder siebzehn Verträge hast. Ist er nicht gedeckt, zahlt sie auch mit siebzehn Verträgen nicht, denn bei dieser Schadenhöhe geht keine Rechnung mit ein paar hundert Euro Zusatzprämie auf. Bei Kleinschäden ist ohnehin jede vernünftige Gesellschaft kulant. Den Bündelrabatt gibt es wirklich, nur ist keine Gesellschaft in allen Sparten top. Wer die beste Unfallversicherung hat, hat selten auch die beste Berufsunfähigkeits- und die günstigste Krankenzusatzversicherung.
3. „Das Wichtigste bei der Vorsorge ist die Kapitalgarantie.“ Eine Kapitalgarantie bedeutet, dass dein Geld überwiegend in Anleihen und im Deckungsstock der Versicherung liegt, oft zu 80 % oder mehr. Bei 30 bis 40 Jahren Anlagehorizont ist das die falsche Anlageform, weil Aktien über so lange Zeiträume deutlich mehr bringen und die Schwankungen dazwischen keine Rolle spielen. Die Garantie kostet dich also jedes Jahr Rendite für eine Sicherheit, die du auf diesen Zeitraum nicht brauchst.
4. „Investiere alles in Gold, Bitcoin, Immobilien oder was gerade im Trend liegt.“ Je nachdem, was gerade läuft, scheint es nichts anderes mehr zu geben. In Krisen wird Gold gepusht, nach Jahren steigender Immobilienpreise sollen alle kaufen, bei neuen Bitcoin-Höchstständen ist plötzlich nur mehr Bitcoin sinnvoll. Wer alles auf eine Anlage setzt und richtig liegt, kann gewinnen, aber das ist Spekulation und keine strategische Geldanlage. Strategisch anlegen heißt breit streuen und die Aufteilung an deinem Anlagehorizont, deiner Risikobereitschaft und deinem bestehenden Vermögen ausrichten, nicht am Hype.
5. „Rechnet sich die Versicherung für mich?“ Das ist die Lüge, die wir uns selbst erzählen. Gemeint ist meist, ob am Ende mehr herauskommt, als eingezahlt wurde. Bei existenzbedrohenden Risiken wie Unfall oder Berufsunfähigkeit ist das die falsche Frage, denn dass sich die Versicherung rechnet, würde heißen, dass du einen schweren Unfall mit Dauerfolgen hattest oder berufsunfähig bist. Sie soll sich hoffentlich nie rechnen, sie sichert den Worst Case ab. Bei der Krankenzusatzversicherung ist es genauso. Hochzurechnen, wie oft du ins Spital müsstest, damit sie sich auszahlt, bringt nichts, weil sich bessere Versorgung und schnellere Termine nicht in Euro bewerten lassen.

Nein, an der Börse verliert man nur dann dauerhaft Geld, wenn man einen der drei Fehler macht, die fast alle Verluste erklären. Erstens alles in ein einziges Unternehmen oder einen einzigen Trend stecken, statt breit zu streuen. Zweitens mit Geld investieren, das in zwei Jahren fürs Haus gebraucht wird, denn ein so kurzer Zeitraum ist für Aktien grundsätzlich ungeeignet. Drittens in Panik verkaufen, wenn die Kurse fallen, und damit einen vorübergehenden Buchverlust in einen echten Verlust verwandeln. Wer breit gestreut anlegt und genug Zeit hat, für den ist ein Crash eine Phase, in der er billig nachkauft, während andere alles verkaufen.

Dass sich die Märkte nach einem Crash nie mehr erholen, würde bedeuten, dass die gesamte Weltwirtschaft dauerhaft zusammenbricht, kein Apple, kein Amazon, keine Supermärkte, keine Tankstellen mehr. Theoretisch ausschließen lässt sich so ein Extremszenario nicht. Nur kannst du deine gesamte Geldanlage nicht auf ein Szenario ausrichten, das vielleicht mit einer Wahrscheinlichkeit von einem halben Prozent eintritt. Was du kannst, ist so breit zu streuen, dass du auch in Extremszenarien einigermaßen gut dastehst. Was die Angst vor dem Verlust trotzdem so stark macht, ist ein psychologischer Fakt. Ein Verlust schmerzt etwa doppelt so stark, wie ein gleich hoher Gewinn Freude macht. Genau deshalb wird dir die Kapitalgarantie als „Sicherheit“ verkauft, obwohl sie dich auf 30 bis 40 Jahre Anlagehorizont vor allem Rendite kostet. Sicherheit kommt bei der Geldanlage nicht aus der Garantie, sondern aus Streuung und Zeit.

Nein, Geldanlage ist nicht nur etwas für Reiche. Im Gegenteil, die Standardform der Geldanlage, nämlich monatlich einen fixen Betrag in breit gestreute Fonds oder ETFs zu sparen, ist genau für Menschen gemacht, die kein großes Vermögen haben, sondern ein regelmäßiges Einkommen. Kaum jemand hat am Berufsstart einen großen Betrag, den er auf einmal investieren könnte, und das ist auch nicht nötig. Ab etwa 100 € im Monat bist du dabei (natürlich macht es mit mehr Kapital noch mehr Sinn) und nutzt automatisch den Cost-Average-Effekt. Das Geld fünf Jahre lang am Konto zu sammeln, um dann „richtig“ einzusteigen, bringt nichts, du verpasst nur fünf Jahre am Markt. Ein Dauerauftrag/automatischer Abbucher am Monatsanfang reicht, danach musst du nicht mehr jeden Monat darüber nachdenken.

Das Argument lässt sich sogar umdrehen. Wer wenig hat, kann es sich am wenigsten leisten, nicht anzulegen, weil Geld am Sparbuch jedes Jahr real an Wert verliert. Reiche haben Berater, Steueroptimierung und Immobilien. Alle anderen haben die Zeit, und die ist bei der Geldanlage der wichtigste Faktor.

Nein, ein Experte musst du nicht sein, um zu investieren, du musst nur zwei Dinge auseinanderhalten. Die Basics solltest du selbst verstehen, also was Streuung ist, warum der Anlagehorizont über die Anlageform entscheidet und warum Schwankungen zur Aktienanlage gehören. Das ist in ein paar Stunden gelernt. Einzelne Aktien auszuwählen, das sogenannte Stock Picking, ist als Privatperson dagegen meist sinnlos, weil du damit gegen Profis mit mehr Information und mehr Zeit antrittst. Genau deshalb investierst du breit gestreut, statt selbst Aktien zu picken. „Investieren ist nur etwas für Experten“ ist einer der Glaubenssätze, die am meisten Geld kosten, weil er die meisten Menschen gar nicht erst anfangen lässt.

Für alles, was über die Basics hinausgeht, holst du dir Hilfe. Profisportler trainieren sich nicht selbst, und hinter jeder erfolgreichen Person stehen Mentoren. Ein guter Berater macht dich dabei nicht abhängig, sondern schlauer. Die Prüffrage lautet, ob er dir Alternativen zeigt und erklärt, warum er etwas nicht empfiehlt, oder ob er dir nur das Produkt verkauft, das für ihn am wenigsten Aufwand bedeutet. Wer dir eine Kapitalgarantie als das Wichtigste verkauft, hat die Frage meist schon beantwortet.