Ablebensversicherung - Das musst du in Österreich wissen

“Swear to make them cut me open so that I won’t be buried alive”

… waren die letzten Worte von Frederic Chopin. Die Angst lebendig begraben zu werden war vor 200 bis 300 Jahren weit verbreitet. George Washington, der erste Präsident von Amerika, hat auf seinem Totenbett folgenden Wunsch geäußert: “Have me decently buried, but do not let my body be put into a vault in less than two days after I am dead.”

Auch er fürchtete sich davor lebendig unter die Erde zu kommen. Diese Panik war keine Wahnvorstellung. Lebendige Menschen wurden damals so häufig ins Grab verfrachtet, dass es normal war Glocken über dem Grab zu befestigen. Diese wurden mit einer Schnur an Händen, Beinen und Kopf des vermeintlich Toten befestigt. Sollte die Person doch nicht tot sein, würden irgendwann die Glocken läuten und Helfer eilten zur Rettung.

Die Glocken waren ein Back-Up System. 

Eine Ablebensversicherung ist das finanzielle Back-Up System für deinen Tod

Du rettest damit deine Angehörigen vor dem finanziellen Ruin. Aber ab wann brauchst du eine Ablebensversicherung? Wie hoch muss die Versicherungssumme sein? Welche Variante passt am besten zu deiner Situation und was darf die Versicherung kosten? 

All das und mehr besprechen wir in den nächsten Absätzen 🙂

Falls du lieber ein Video siehst, anstatt einen Artikel zu lesen, dann können wir auch damit dienen:

Was ist eine Ablebensversicherung und wofür brauchst du sie in Österreich?

Welche Varianten der Ablebensversicherung gibt es in Österreich?

Ablebensversicherungen gibt es mit konstanter oder fallender Ablebensleistung. Bei der konstanten Ablebensversicherung verändert sich die Ablebenssumme nicht. Du versicherst zum Beispiel 150.000 € für 25 Jahre. Die Summe ist im ersten, fünften, dreizehnten und auch im zwanzigsten Jahr konstant (also 150.000 €). Auf Wunsch kann man die Summe indexieren (als Inflationsausgleich). 

Bei der fallenden Ablebensversicherung – wie der Name schon vermuten lässt – reduziert sich die Versicherungssumme jedes Jahr. Im Detail gibt es linear fallende Varianten aber auch Varianten, die du exakt an einen Kredit anpassen kannst und die gleich sinken wie die Kredithöhe (bei Fixzinsdarlehen). Das bringt uns auch zu einer entscheidenden Frage:

Welche Variante einer Ablebensversicherung eignet sich für welche Situation?

Die konstante Ablebensversicherung setzen wir gerne zur Absicherung von Angehörigen ein. Wenn du gerade Nachwuchs bekommen hast, dann wird eine konstante Versicherungssumme für 20-25 Jahre am besten sein. Damit ist die Ausbildungszeit deines Kindes optimal abgedeckt. 

Bei einem Immobilienkredit bevorzugen wir eine fallende Variante. Die Kreditschuld wird jedes Jahr weniger – deshalb darf auch die Ablebensversicherungssumme jedes Jahr sinken. Der Vertrag wird dadurch auch günstiger. 

Aber was ist mit Er- und Ablebensversicherungen?

Du hast dir weiter oben vielleicht schon gedacht: 

• Da gibt’s doch auch noch Er- und Ablebensversicherungen, oder? 

In den meisten Fällen handelt es sich dabei um eine klassische Lebensversicherung. Wenn du, innerhalb der Versicherungsdauer, nicht stirbst, dann bekommst du am Ende der Laufzeit Geld zurück. Diese Art der Ablebensversicherung hat sich einen besonderen Platz verdient: Die Mülltonne. 

Wie hoch muss die Versicherungssumme bei deiner Ablebensversicherung sein?

Was kostet eine Ablebensversicherung in Österreich?

Der Preis wird durch mehrere Faktoren beeinflusst:

• Dein Alter
• Deine Gesundheit
• Dein Beruf
• Die Laufzeit der Versicherung
• Die Höhe der Versicherung
• Deine Hobbies und Freizeitaktivitäten

Je älter du bist, desto teurer wird die Ablebensversicherung. Je länger sie läuft, desto höher ist der Preis. Und natürlich beeinflusst die Höhe der Versicherungssumme auch die zu bezahlende Prämie. Dein Beruf wirkt sich ebenfalls auf die Kosten aus.

Welche speziellen Risikofaktoren sind zu beachten?

Das Thema Gesundheit und Freizeitaktivitäten wird von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich behandelt.

Falls du Raucher bist, dann musst du bei allen Anbietern mit drastischen Zuschlägen rechnen, denn Raucher sterben im Durchschnitt früher. Als Nichtraucher giltst du teilweise sobald du 12 Monate komplett rauchfrei bist. Andere unterscheiden zwischen 12, 36 und 120 Monaten.

Als MotorradfahrerIn wirst du bei vielen Versicherungen ebenfalls mehr zahlen. Es gibt jedoch einige Anbieter, die KEINEN Zuschlag verlangen. Als Motorradfahren gilt auch, wenn du nur 1x im Jahr eine kleine Tour machst. Wenn nämlich genau da etwas passiert, sollte das trotzdem versichert sein.

Gefährliche Hobbies sind ebenfalls zu beachten. Je nach Aktivität kann es zu Zuschlägen oder Ausschlüssen kommen. Und nein, wegen ein bisschen Bergwandern wirst du keinen Ausschluss oder Zuschlag bekommen. Aber auch hier bewertet jede Versicherungsgesellschaft die Situation anders. Das Ganze kannst du vorab klären und dann den besten Anbieter für deine persönliche Situation wählen (zumindest machen wir das bei unseren KlientInnen so). 

Auch dein Gewicht kann eine Rolle spielen. Ein bisschen Übergewicht wird sich nicht dramatisch auswirken. Wenn dein BMI aber stark von der Norm abweicht, kann es zu Zuschlägen oder Ablehnungen kommen. Und ja, der BMI ist kein optimales Maß, wird aber von fast allen Gesellschaften verwendet. 

Wie sieht’s mit dem Fristenverzicht aus?

Der Fristenverzicht wird manchmal auch Unanfechtbarkeitsklausel genannt. Worum handelt es sich dabei? Wenn du einen Fristenverzicht oder die Unanfechtbarkeitsklausel beantragst, dann ist die Versicherungsleistung auch bei Selbstmord fällig. Ansonsten schließen die meisten Versicherer in den ersten drei Jahren Selbstmord aus.

Dieser Fristenzverzicht ist nicht gratis und wird vor allem von Banken im Rahmen eines Immobilienkredits verlangt. Nein, die Bank schaut euch nicht an und kommt zum Schluss:

• “Die schauen so aus, als würden sie sich bald umbringen, da verlangen wir das…”.

Manche Banken verlangen es standardmäßig und manche verzichten darauf. Der Fristenverzicht kostet meist 1 bis 2 Promille der Versicherungssumme. Bei 200.000 € sprechen wir also von 200 bis 400 € Kosten.

Und was kostet eine Ablebensversicherung in Österreich konkret?

Wenn wir davon ausgehen, dass es zu keinen Zuschlägen kommt, dann kosten zum Beispiel 200.000 € Versicherungssumme (konstant) für 20 Jahre folgendes:

• 25 – jährige Person: ~ 6 € monatlich
• 30 – jährige Person: ~ 8 € monatlich
• 40 – jährige Person: ~ 20 € monatlich

Als Beruf habe ich einen normalen Büroangestellten verwendet. Als Motorradfahrer ist der Zuschlag nicht dramatisch. Als Raucher musst du mit circa einer Verdoppelung der Prämien rechnen. Falls du dieselbe Versicherung fallend willst, dann reduzieren sich die Prämien um ca. 50 Prozent. Wie du siehst und wie schon mehrfach erwähnt, hängt die Prämie von einer Vielzahl von Faktoren ab.

Es gibt keinen absoluten Top-Anbieter, der immer den günstigsten Preis liefert. Nur der Vergleich garantiert das beste Ergebnis.

Einen Sonderfall bei der Ablebensversicherung besprechen wir noch…

Verbundene Leben – Vernünftig oder nicht?