Rohbauversicherung in Österreich: Wieso und ab wann brauchst du sie?

Es gibt auf der Welt über 500 Arten von Bombardierkäfern. Die Käfer leben in Wäldern, Grasland und sogar in Wüsten. Die meisten Bombardierkäfer sind in etwa so groß wie ein Fingernagel. Eines haben sie alle gemein – sie besitzen eine außergewöhnliche Geheimwaffe, für die sie im Tierreich bekannt sind.

Bombardierkäfer können stinkende und brennend heiße Flüssigkeit produzieren und aus ihrem Hinterteil schießen. Mit dieser Flüssigkeit können sie andere Insekten töten oder verschrecken. Manchmal rettet ihnen ihre besondere Fähigkeit sogar das Leben: Frösche spucken Bombardierkäfer manchmal wieder aus, wenn sie bemerken, dass sie nicht bekömmlich sind.

Die chemischen Bomben der Käfer dienen als Schutz vor allen möglichen Gefahren.

Was genau in einer Rohbauversicherung gedeckt ist, warum du sie ab Baubeginn benötigst, was nicht versichert ist, wie viel eine Rohbauversicherung kostet und einiges mehr behandeln wir in diesem Artikel.

Die Kurzfassung vorweg. Gedeckt sind Feuer, Sturm und Bauherrenhaftpflicht, bei vielen Anbietern zusätzlich Leitungswasser. Du brauchst die Rohbauversicherung ab dem ersten Tag der Baustelle. In der Rohbauphase kostet sie in der Regel nichts.

Hier nochmal alles auf einen Blick:

Legen wir los mit…

Was ist eine Rohbauversicherung und was ist gedeckt?

Die Rohbauversicherung schützt – wie der Name schon vermuten lässt – deinen Rohbau beim Hausbau. Inkludiert sind meist drei Themen, bei vielen Anbietern kommt ein viertes dazu:

Feuer: ab dem ersten Tag der Baustelle

Die Feuerversicherung ist der Kern der Rohbauversicherung und gilt ab Baubeginn. Brennt dein Rohbau ab, egal ob durch Blitzschlag, Funkenflug oder einen Kurzschluss auf der Baustelle, ersetzt die Versicherung den Schaden am Gebäude. Und weil ein abgebrannter Rohbau ohne Versicherung ein finanzielles Desaster wäre, ist das auch der Baustein, den deine Bank sehen will. Dazu weiter unten mehr.

Sturm: erst wenn der Rohbau „geschlossen“ ist

„Geschlossen“ bedeutet übrigens, dass Fenster, Türen & Co fix montiert sind und das Dach gedeckt ist. Die Sturmversicherung greift also nicht ab Baubeginn, sondern erst ab diesem Zeitpunkt. Der Grund ist simpel. Ein offener Rohbau ohne Dach und Fenster hält keinem ordentlichen Sturm stand, und genau dieses Risiko nimmt dir kein Versicherer ab. Als Sturm gilt ein Ereignis übrigens erst ab 60 km/h.

Bauherrenhaftpflicht: Schäden an fremdem Eigentum

Als Bauherr haftest du für das, was von deiner Baustelle ausgeht. Rutscht beim Aushub Erde aufs Nachbargrundstück, fällt ein Ziegel aufs Auto des Nachbarn oder stolpert ein Passant über ungesichertes Baumaterial, dann landet die Forderung bei dir. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche von Dritten und wehrt unberechtigte ab. Beim Eigenheim ist sie in der Rohbauversicherung meist inkludiert. Viele Privathaftpflichtversicherungen decken das Bauherrenrisiko zwar bis zu einer gewissen Bausumme mit. Verlass dich aber nicht darauf, sondern lass das für dein konkretes Bauvorhaben gesondert prüfen.

Leitungswasser: bei vielen Anbietern ab Installation mitgedeckt

Leitungswasser ist der vierte Baustein, und der ist nicht bei jedem Anbieter dabei. Bei vielen Rohbauversicherungen ist er inzwischen mitgedeckt, sobald die Leitungen installiert sind. Platzt dann ein Rohr oder tritt Wasser aus einer bereits angeschlossenen Leitung aus, ersetzt die Versicherung den Schaden am Gebäude (Pfusch vom Installateur ist wieder ein Fall für die Gewährleistung, nicht für die Versicherung). Oft ist das folgendermaßen geregelt.

Passiert in der Rohbauphase ein Leitungswasserschaden, musst du die Versicherung aktivieren. Der Vertrag wird dann von prämienfrei auf prämienpflichtig umgestellt, und dafür ist dieser Teil ab da gedeckt. Der Schutz ist also vorhanden, ab dem Schadensfall zahlst du aber die Prämie. Eine einheitliche Regel, ab wann genau der Schutz greift, gibt es nicht. Frag deshalb bei deinem Anbieter nach, ob Leitungswasser in der Rohbauphase drin ist und ab welchem Zeitpunkt. Wenn es nicht drin ist, ist das allein noch kein Grund für einen anderen Anbieter, aber ein Grund, es zu wissen.

Die Rohbauabsicherung wandelst du in deine Eigenheim-/Haushaltsversicherung um

Versichert ist bei der Rohbauversicherung das Gebäude und nicht der Inhalt des Gebäudes. Solltest du also bereits kurz vor Ende des Baus stehen und bereits die erste Einrichtung ins Haus schleppen, dann ist es ratsam, rechtzeitig auf eine „volle“ Versicherung umzustellen.

Das ist ein bisschen so wie bei Bruce Banner und dem Hulk. So wie der Hulk stärker als Bruce Banner ist, so deckt die volle Versicherung viel mehr Schäden als die Rohbau-Variante. Bei manchen Rohbauversicherungen sind inzwischen auch schon kleine Haushaltsdeckungen (= der Inhalt des Hauses) inkludiert. Der Normalfall ist das allerdings nicht. Deshalb ist es wichtig, die Rohbauversicherung rechtzeitig umzustellen (wenn sich Bruce Banner nicht rechtzeitig verwandelt, dann hilft es auch nicht, dass er der Hulk ist 😉 ). Für mehr Infos zur vollen Eigenheimversicherung folge einfach dem Link.

Es gibt keinen Grund, warum du KEINE Rohbauversicherung machen solltest. Warum erläutern wir im nächsten Abschnitt.

Was kostet eine Rohbauversicherung und wie lange gilt sie?

In der Rohbauphase kostet sie in der Regel nichts

Die gute Nachricht: In der Rohbauphase kostet dich die Versicherung in der Regel nichts. Die Versicherung führt den Vertrag „gratis“ und verrechnet die erste Prämie erst beim Umstieg auf den vollen Eigenheim-/Haushaltstarif. Das ist auch der Grund, warum du die Versicherung sofort zu Beginn des Baus machen solltest.

Ein zweiter Grund kommt oft von außen. Finanzierst du den Bau über einen Hauskredit, verlangt die Bank in der Regel eine Feuerversicherung für das Gebäude, meist mit Vinkulierung zu ihren Gunsten. In der Rohbauversicherung ist die Feuerversicherung inkludiert, und zwar ab dem ersten Bautag. Damit ist auch dieser Punkt abgehakt.

Wie lange gilt der prämienfreie Schutz?

Standardmäßig läuft die Rohbauphase der Versicherung ein Jahr. Verlängern lässt sie sich je nach Anbieter auf insgesamt zwei bis drei Jahre, falls der Bau länger dauert. Länger als rund drei Jahre bleibst du aber praktisch nirgends in der Rohbauphase. Danach wandelt sich der Vertrag in die volle Eigenheim-/Haushaltsversicherung um, und ab da läuft die Prämie, ob das Haus fertig ist oder nicht. Natürlich kannst du auch vorzeitig umstellen, wenn die Errichtung deines Heimes schneller vorangeht.

Frag deshalb schon vor dem Abschluss nach, wie lange die prämienfreie Phase maximal läuft und ob die Verlängerung Formsache ist oder extra beantragt werden muss. Wer viel in Eigenleistung baut oder auf eine Baufirma mit vollen Auftragsbüchern wartet, hat zwei Jahre schneller erreicht, als ihm lieb ist.

Übrigens: Bei einem Umbau oder einer Sanierung gibt es keine prämienfreie Rohbauphase, weil auf dem Haus in der Regel schon eine Eigenheimversicherung läuft. Ob und bis zu welcher Bausumme das Bauvorhaben dort mitversichert ist, hängt vom Vertrag ab. Melde den Umbau deshalb vorher deinem Versicherer.

Warum die Anbieterauswahl trotz „gratis“ entscheidend ist

So wie es verschiedenste Arten von Bombardierkäfern gibt, so gibt es auch unzählige Anbieter von Rohbauversicherungen. So ziemlich jede Versicherungsgesellschaft bietet eine Eigenheimversicherung an und somit auch eine Rohbauversicherung. Doch nur weil die Rohbauversicherung zu Beginn nichts kostet, bedeutet das nicht, dass die Auswahl unwichtig ist.

Deshalb gehört bereits bei Abschluss der Rohbauversicherung geklärt, was der „volle“ Tarif später mal kosten wird und was dieser deckt. Basierend auf dem kann man dann entscheiden, was die beste Variante für dich ist. Während der Rohbauphase sind die Versicherungen praktisch gleich, doch der volle Tarif unterscheidet sich von Gesellschaft zu Gesellschaft deutlich. Falls du Klient von FiP.S bist, dann besprechen wir das sowieso (und falls du einer werden möchtest, natürlich auch). Die ungefähren Kosten der vollen Versicherung und worauf es wirklich ankommt, kannst du im vorhin verlinkten Artikel zum Thema Eigenheim nachlesen 🙂 Was eine Haushaltsversicherung kostet und worauf es bei der Anbieterwahl wirklich ankommt, haben wir außerdem in zwei eigenen Artikeln aufgedröselt.

Damit die Gratis-Phase nicht zur teuren Dauerlösung wird, kläre diese vier Punkte, bevor du unterschreibst:

• Was kostet der volle Eigenheim-/Haushaltstarif später und was deckt er genau?
• Wie lange läuft die prämienfreie Rohbauphase maximal, und ist die Verlängerung Formsache?
• Ist Leitungswasser in der Rohbauphase mitversichert, und ab wann?
• Wie hoch ist die Versicherungssumme der Bauherrenhaftpflicht, und passt sie zu meinem Bauvorhaben?

Als FiP.S-Klient stellst du diese Fragen übrigens nicht dem Versicherer, sondern uns. Wir holen die Antworten ein und vergleichen die vollen Tarife, bevor du irgendwo unterschreibst. Falls du noch kein Klient bist: Hier erfährst du, wie unsere smarte Finanzplanung abläuft.

Was ist in einer Rohbauversicherung nicht versichert?

Da es immer wieder zu Fehlannahmen kommt, spielen wir ein paar Szenarien durch und besprechen beispielhaft, welche Schadensfälle NICHT gedeckt sind.

Sollte das Dach bereits „fertig“ sein, dann haftet hier in der Regel dein Dachdecker. Auch wenn ich kein Jurist bin, gehe ich davon aus, dass dieser Fall unter das Thema Gewährleistung fällt. Ein Versicherungsfall für die Rohbau ist es definitiv nicht.

Wenn du noch nicht auf einen vollen Tarif umgestellt hast, dann ist der Feuerschaden an der Küche nicht versichert. Nur das Gebäude ist in der Rohbauversicherung gegen Feuer versichert. Etwaige Schäden am Gebäude selbst wären voll versichert.

Auch das hat nichts mit deiner Rohbauversicherung zu tun. Unsere Empfehlung ist, mit seinen Bauhelfern zu sprechen und abzuklären, dass sie selbst eine ordentliche Unfallversicherung haben. Man kann zwar eine Bauhelferunfallversicherung abschließen, doch die schützt dich trotzdem nicht vor Schadenersatzansprüchen (mehr dazu in unserem Artikel darüber, was du beim Hausbau alles brauchst).

Es ist egal, ob es die Dachrinne, ein Fenster oder die kaputte Fußbodenheizung ist. Nur Feuer- und Sturmschäden sind gedeckt. Sorry, ich will mit der Wiederholung nicht nerven, aber es ist wichtig, dass man sich von Beginn an bewusst darüber ist, was versichert ist und was nicht versichert ist.

Diebstahl von Werkzeug und Baumaterial auf der Baustelle

Auch das ist kein Fall für die Rohbauversicherung. Nochmals zur Erinnerung: Gedeckt werden Feuerschäden, Sturmschäden (als Sturm gilt ein Ereignis übrigens erst ab 60 km/h) (und je nach Anbieter Leitungswasserschäden) und Bauherrenhaftpflichtschäden (an fremdem Eigentum). Dein eigenes Baumaterial und Werkzeug, das dir gestohlen wird, ist hier nicht inkludiert, da eben Diebstahl nicht versichert ist.

Auch die Bauwesenversicherung, zu der wir gleich kommen, hilft dir hier nur bedingt. Bei manchen Anbietern ist dort der Diebstahl fest verbauter Teile mitversichert, etwa die schon montierte Heizung. Loses Material und Werkzeug sind auch dort nicht versichert. Der wirksamste Schutz gegen Baustellendiebstahl bleibt banal: absperren, sichern und teures Werkzeug nicht über Nacht liegen lassen.

Rohbauversicherung, Bauwesenversicherung oder Bauherrenhaftpflicht: Wer deckt was?

Falls du dich fragst, ob es eine Versicherung gibt, die beim Hausbau mehr versichert…

Ja, die gibt es. Und zwar die Bauwesenversicherung. Sie ist ein bisschen so etwas wie die „Kaskoversicherung“ für den Rohbau und Spätschäden, die erst nach dem Bau auftauchen. Mehr zur Bauwesenversicherung liest du ebenfalls in unserem Artikel darüber, was du beim Hausbau alles brauchst. Dort findest du auch nochmals eine Wiederholung zum Thema Rohbauversicherung. Du kannst mit einer Bauwesenversicherung natürlich auch nicht alles absichern, was beim Hausbau passieren kann.

Kurz gesagt deckt die Rohbauversicherung ein paar klar definierte Gefahren von außen, die Bauwesenversicherung dagegen das Bauvorhaben selbst gegen so ziemlich alles Unvorhergesehene, was während der Bauzeit schiefgehen kann. Hagel auf die frisch montierten Rollläden, ein Handwerker, der beim Verlegen eine Leitung beschädigt, oder ein Planungsfehler, der erst nach dem Einzug zum Schaden führt. Dafür kostet sie extra, in der Regel als Einmalprämie, die sich an der Bausumme orientiert.

Und die Bauherrenhaftpflicht? Die ist beim Eigenheim meist in der Rohbauversicherung inkludiert, kümmert sich aber um eine ganz andere Richtung. Sie zahlt nicht für Schäden an deinem Haus, sondern für Schäden, die deine Baustelle bei anderen anrichtet.

Hier nochmal alle drei im direkten Vergleich: